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यह ओंटारियो महिला सेवानिवृत्ति के लिए आवास बाजार में वापस खरीदना चाहती है, लेकिन क्या किराए पर लेना बेहतर तरीका है?

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एक महिला, जिसे हम 60 वर्षीय मार्गरेट कहेंगे, ओंटारियो में हाई-टेक मैन्युफैक्चरिंग में काम करती है। वह प्रति वर्ष $169,716 कमाती है और कर के बाद प्रति माह $9,713 घर लेती है। यदि वह पर्याप्त आय और वित्तीय सुरक्षा प्राप्त कर सकती है तो वह 65 वर्ष की आयु के बाद सेवानिवृत्त नहीं होना चाहती है।

मार्गरेट ने पिछले साल अपना तीन बेडरूम का कॉन्डो बेचा और आकार घटाने के तरीके के रूप में $ 310,000 का शुद्ध प्राप्त किया। वह वर्तमान में किराए पर लेती है। वह एक 800-वर्ग-फुट कोंडो के साथ स्वामित्व में वापस आना चाहती है, जिसके अनुसार, उसके लिए $750,000 खर्च होंगे। लेकिन वह खरीदारी उसकी बचत को खत्म कर देगी। क्या उसे कोंडो और सुरक्षित सेवानिवृत्ति मिल सकती है, वह सोचती है?

फ़ैमिली फ़ाइनेंस ने एलियट इनारसन, एक वित्तीय योजनाकार, जो ओटावा स्थित एक्सपोनेंट इन्वेस्टमेंट मैनेजमेंट इंक के विन्निपेग कार्यालय के प्रमुख हैं, को मार्गरेट के साथ काम करने के लिए कहा। वह नोट करता है कि वह विदेश में रिश्तेदारों को पैसा भेजती है और उनके लिए एक संपत्ति छोड़ना चाहती है।

किराए पर लेना बनाम मालिक होना

लंबे समय के लिए खरीदारी की समस्या, मान लीजिए 25 साल, उस समय के दौरान घर की कीमतों में वृद्धि लगभग निश्चित है बनाम किराए पर लेना और नकद निवेश करना जो अन्यथा डाउन पेमेंट और लागत वहन करने के लिए जाता है, एक उचित संतुलन नहीं है। कनाडाई कर कानून एक प्रमुख निवास की बिक्री से होने वाले मुनाफे को बिना कर के रखने की अनुमति देता है। जो पैसा डाउन पेमेंट और वहन लागत में नहीं जाता है, उसे उन कर-मुक्त लाभों से मेल खाना होगा। हम संपत्ति बाजार या सरकारी कर नीति की भविष्यवाणी नहीं कर सकते हैं, लेकिन ऑड्स स्वामित्व के पक्ष में हैं, एइनर्सन कहते हैं।

मार्गरेट वर्तमान में करों और उपयोगिताओं सहित किराए पर $ 2,400 प्रति माह खर्च करती है। अगर वह एक कोंडो खरीदती है, तो वह जो किराया देती है, वह इसके बजाय बंधक भुगतान की ओर जा सकता है। वह रिश्तेदारों को उपहार के लिए $750 प्रति माह, RRSP योगदान के लिए $1,080, अपने TFSA के लिए $500 और अन्य निवेशों के लिए $1,000 का बजट भी रखती है।

मार्गरेट का लक्ष्य सेवानिवृत्ति में कर के बाद प्रति माह $7,000 का है।

वर्तमान निवेश संपत्ति

मार्गरेट के पास महत्वपूर्ण निवेश हैं: उसके आरआरएसपी में $805,400, उसके टीएफएसए में 110,000 डॉलर और गैर-पंजीकृत निवेशों में $48,000। उसके पास अपने पिछले कॉन्डो की बिक्री से $325,000 का रिजर्व और $45,000 की कार है। वह सब जो $ 1,333,400 की कुल संपत्ति में जुड़ जाता है।

मार्गरेट के पास परिभाषित-लाभ पेंशन से $26,400, कनाडा पेंशन योजना से $11,232, और 18 वर्ष की आयु के बाद कनाडा में 30 वर्ष के निवास के आधार पर OAS से $5,800 होगी।

$12,960 वार्षिक वृद्धि के साथ, मुद्रास्फीति के बाद उसका RRSP तीन प्रतिशत की दर से बढ़ रहा है, वह 2022 डॉलर में 65 वर्ष की आयु में पांच वर्षों में कुल $1,004,550 होगा और फिर सभी पूंजी और आय के साथ उसकी 95 वर्ष की आयु तक अगले 30 वर्षों के लिए $49,760 प्रति वर्ष उत्पन्न करने में सक्षम होगा। बाहर का भुगतान किया।

उसका $48,000 का गैर-पंजीकृत निवेश, पांच साल के लिए 12,000 डॉलर की वार्षिक वृद्धि और मुद्रास्फीति के बाद 3 प्रतिशत की वृद्धि के साथ 2022 डॉलर में बढ़कर 121,266 डॉलर हो जाएगा और फिर उसकी 95 साल की उम्र के लिए अगले 30 वर्षों के लिए 6,000 डॉलर प्रति वर्ष उत्पन्न होगा।

इन आय धाराओं को जोड़ने पर, 65 वर्ष की उम्र में उनकी $99,192 पूर्व-कर आय होगी। OAS क्लॉबैक $ 79,054 के ट्रिगर पॉइंट पर $20,138 की आय का 15 प्रतिशत लेगा। इससे उसके टैक्स में $3,020 जुड़ जाएंगे। 20 प्रतिशत की दर से उसका नियमित आयकर उसके पास 76,300 डॉलर प्रति वर्ष होगा।

वह उस आय के पूरक के लिए अपने TFSA का उपयोग कर सकती थी।

मुद्रास्फ़ीति के बाद $110,000 डॉलर प्रति वर्ष तीन प्रतिशत की दर से 6,000 डॉलर वार्षिक वृद्धि के साथ मौजूदा 110,000 डॉलर प्रति वर्ष बढ़कर 7,942 डॉलर प्रति वर्ष हो सकता है। इससे कुल मासिक सेवानिवृत्ति आय प्रति वर्ष $ 84,240, या $ 7,020 प्रति माह हो जाएगी।

मार्गरेट $400,000 के डाउन पेमेंट के साथ $750,000 का कॉन्डो खरीदना चाहती है। उनका अनुमान है कि वह 1,670 डॉलर के मासिक भुगतान के साथ 4 प्रतिशत की दर से 25 साल का परिशोधन प्राप्त कर सकती हैं। 12 महीनों में, बंधक पर उसके $20,040 से अधिक संभावित आकलन का खर्च आएगा। वह $1,670 ओंटारियो के प्रमुख शहरों और कस्बों में किराए के लिए अधिक नहीं है। उसकी ब्याज दर बढ़ने की संभावना है, लेकिन लागत एक बॉलपार्क आंकड़ा है।

फिर भी स्वामित्व किफायती होगा। $20,040 टीएफएसए नकदी प्रवाह सहित उसकी अनुमानित कर-पश्चात सेवानिवृत्ति आय का 24 प्रतिशत होगा। अगर वह एक कोंडो खरीदती है, तो वह घरेलू इक्विटी का निर्माण करेगी। अगर वह एक कॉन्डो नहीं खरीदती है और किराए पर लेना जारी रखती है, तब तक अपनी लागत तय रखने के लिए, जब तक कि उसका किराया नहीं बढ़ता, वह अपने $373,000 नकद और गैर-पंजीकृत धन का उपयोग आय की खुराक के लिए निवेश करने के लिए कर सकती है। इसका मतलब यह होगा कि वह अपने टीएफएसए को अपनी संपत्ति के लिए बरकरार रख सकती है।

नकदी का एक अतिरिक्त स्रोत है - मार्गरेट के पास $30,000 के नकद समर्पण मूल्य और $169,000 के मृत्यु लाभ के साथ एक जीवन बीमा पॉलिसी है। वह नकद निकाल सकती थी और अपने घर पर 30,000 डॉलर खर्च कर सकती थी, लेकिन विदेश में अपने परिवार के लिए अपनी चिंताओं को देखते हुए, पॉलिसी को भुनाने के बजाय इसे बनाए रखना समझदारी भरा रास्ता लगता है।

वैकल्पिक

एक अंतिम विकल्प यह होगा कि 70 पर काम किया जाए, घर की खरीद को टाला जाए, OAS भुगतान में 36 प्रतिशत लाभ कम किया जाए, CPP भुगतान में 42 प्रतिशत तक की वृद्धि की जाए और RRSP/ आरआरआईएफ, कर योग्य संपत्ति और टीएफएसए। फिर भी उस पांच साल की अवधि में आवास की कीमतें और बढ़ सकती हैं। लब्बोलुआब यह है कि कम छह-आंकड़ा आय अब एक भव्य सेवानिवृत्ति नहीं खरीदती है। लेकिन घर का स्वामित्व और पूंजीगत लाभ जो आमतौर पर इसके साथ जाते हैं, अब आश्रय और परिवार के लिए एक संपत्ति के उद्देश्य की पूर्ति करते हैं।

हमें सावधान रहना होगा कि घर का स्वामित्व और किराए पर लेना वर्तमान लागत प्रश्न से अधिक है। मकान मालिकों के पास मरम्मत के बिल हैं, कोंडो मालिकों के पास आकलन है। मालिक अपना रखरखाव स्वयं करके कुछ लागतों से बच सकते हैं और बीमा के साथ बाढ़ या ओला जोखिम को कवर कर सकते हैं। दूसरे शब्दों में, स्वामित्व किराए की तुलना में भाग्य पर अधिक नियंत्रण देता है। लेकिन किराए पर लेने से अन्य उपयोगों के लिए पूंजी मुक्त हो जाती है। इस मामले में, मार्गरेट के पास एक ठोस पोर्टफोलियो है। उसे वित्तीय संपत्तियों पर रिटर्न से ज्यादा आश्रय की जरूरत है।

वह कम घर की कीमतों के साथ एक छोटे से शहर में जा सकती है और प्रमुख महानगरीय ओंटारियो संपत्ति बाजारों के पागलपन से बच सकती है। उसके पास यात्रा के लिए और परिवार के लिए उपहार के लिए अधिक पैसा होगा।

सेवानिवृत्ति सितारे: चार *** पांच में से

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