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बीसी दंपति की प्रारंभिक उष्णकटिबंधीय सेवानिवृत्ति के लिए अचल संपत्ति के धन को भुनाने की योजना 'बेहद जोखिम भरा'

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एक दंपति जिसे हम 50 वर्षीय रिचर्ड और 51 वर्षीय मैरिएन कहते हैं, ईसा पूर्व में अपने सात और नौ साल के दो बच्चों के साथ रहते हैं। रिचर्ड तेल और गैस उद्योग में परिवहन कार्यों को संभालते हैं। मैरिएन एक गृहिणी हैं। कर आय के बाद उनकी संयुक्त वार्षिक आय हाल ही में $96,000 रही है।

रिचर्ड और मैरिएन एक वर्ष के भीतर सेवानिवृत्ति के लिए तत्पर हैं, लेकिन आरआरएसपी में उनकी नकद और निवेश बचत कुल $187,000 है। कुछ साल पहले, उन्होंने संपत्ति पर एक बड़ा दांव लगाया, इसे एक शो-प्लेस बनाने के लिए अपने घर में सुधार किया। नतीजा: उनके निवास का मूल्य बढ़ गया है। अब वे बीसी संपत्ति में अपनी संपत्ति को भुनाना चाहते हैं ताकि हथेलियों के नीचे एक सेवानिवृत्ति का वित्तपोषण किया जा सके। जैसा कि हम देखेंगे, यह एक जटिल और जोखिम भरा उपक्रम है।

वे अपने बीसी घर और इसकी किराये की इकाई को बेचने और दक्षिण की ओर बढ़ने पर विचार करते हैं। वे उन देशों के बारे में सोचते हैं जहां कनाडा के मानकों से सब कुछ सस्ता है। प्रोत्साहन वह धन है जो उन्होंने बीसी संपत्ति में बनाया है। लागत, यदि उनका कदम स्थायी है, तो ओएएस लाभों में कटौती होगी - अधिकतम के लिए 18 वर्ष की आयु के बाद 40 वर्ष की आवश्यकता होती है, और सीपीपी लाभों के संचय की समाप्ति, हालांकि दोनों योजनाओं में जो जमा हुआ है वह अभी भी विदहोल्डिंग के अधीन देय होगा।

उनके घर को हाल ही में $2.4 मिलियन में मूल्यांकित किया गया है। उनके बंधक पर $820,934 का बकाया है, उनकी इक्विटी $1.58 मिलियन है, जो उनकी निवल संपत्ति का 87 प्रतिशत है। उनका अनुमान है कि अगर वे घर बेचते हैं और दक्षिण में चले जाते हैं, तो वे अपने नए देश में निजी स्कूलों के लिए $ 12,000 सहित प्रति वर्ष $ 60,000 पर एक परिवार के रूप में रह सकते हैं।

फैमिली फाइनेंस ने ओटावा स्थित निवेश सलाहकार फर्म एक्सपोनेंट इन्वेस्टमेंट मैनेजमेंट इंक के विन्निपेग कार्यालय के प्रमुख वित्तीय योजनाकार एलियट इनारसन को रिचर्ड और मैरिएन के साथ काम करने के लिए कहा। "यह संभव है, वे बताते हैं, लेकिन समय की लंबाई और उनके जीवन को एक अलग देश में स्थानांतरित करने की लागत उनकी योजना के लिए जोखिम जोड़ती है।"

व्यापार-नापसंद

हथेलियों के नीचे गर्म समुद्र तटों का जीवन महंगा है। यह सच है कि उनके हीटिंग बिल कनाडा के सर्दियों की तुलना में कम होंगे, लेकिन वे चिकित्सा और सामाजिक सेवाओं को छोड़ देंगे जो उनके कनाडाई कर खरीदते हैं। कुछ गर्म देशों में उन्नत चिकित्सा और अस्पताल सेवाएं हैं, कुछ में नहीं। कुछ सुरक्षित सड़कों के साथ राजनीतिक रूप से स्थिर हैं। कुछ में, विदेशियों को गेटेड समुदायों में रहने और अपनी सुरक्षा के लिए भुगतान करने की सलाह दी जाती है। उन्हें शायद चिकित्सा देखभाल के लिए धन आवंटित करना होगा, बीमा-आधारित पेंशन योजना खरीदनी होगी और अगर राज्य-भुगतान वाली योजनाएं पतली या अनुपलब्ध हैं तो लगन से बचत करें।

वर्तमान में, वे रिचर्ड की नौकरी से होने वाली कर-पश्चात आय में से सभी $8,000 खर्च करते हैं। बचत के लिए कुछ नहीं बचा है। उनका घर, आरआरएसपी में $ 175,000, हाथ में $ 12,000 नकद, $ 26,000 मूल्य के वाहन और आरईएसपी में $ 58,500, कुल $ 2,671,500 संपत्ति। जब कर्ज की बात आती है, तो उनके पास बंधक, क्रेडिट कार्ड पर $ 15,000 और उनके घर के नवीनीकरण के लिए क्रेडिट की एक पंक्ति पर $ 15,000 है: कुल $ 850,934। इस प्रकार उनकी कुल संपत्ति $1,820,566 है। कुछ गर्म स्थानों में यह सौभाग्य की बात है।

रिचर्ड और मैरिएन का अनुमान है कि वे अपने घर को बेचने और बंद होने की लागत और बंधक दंड का भुगतान करने के बाद निवेश के लिए $ 1,435,000 पा सकते हैं। वे अपने वाहन बेचकर 26,000 डॉलर जोड़ सकते थे। यह कुल $1,461,000 है। यदि उस सैद्धांतिक पूंजी का निवेश 39 साल के लिए मुद्रास्फीति के बाद 90 साल की मैरिएन की उम्र में 3 प्रतिशत उत्पन्न करने के लिए किया गया था, तो यह उन्हें प्रति वर्ष $62,190 का भुगतान करेगा, सभी आय और पूंजी की खपत को मानते हुए। उनके आरआरएसपी में जोड़ा गया, जिससे वे रूढ़िवादी रूप से प्रति वर्ष $ 7,500 निकाल सकते थे, उनकी कुल कर-पूर्व आय $ 69,690 प्रति वर्ष होगी। योग्य आय के बंटवारे और अपने क्षेत्राधिकार में 10 प्रतिशत औसत कर के बाद, उनके पास खर्च करने के लिए प्रति माह $ 5,227 होगा। अपनी पसंद के कुछ देशों में, जो शानदार आवास खरीदेंगे।

कनाडा से दूर, शिक्षा समस्याग्रस्त है। वे वर्तमान में आरईएसपी में कुछ भी योगदान नहीं दे रहे हैं। हालांकि, अगर मुद्रास्फीति के बाद खातों में $58,500 को तीन प्रतिशत प्रति वर्ष की दर से बढ़ने के लिए छोड़ दिया जाता है, तो यह आठ वर्षों में तीन प्रतिशत की दर से बढ़कर $74,115 हो जाएगा और फिर माध्यमिक के बाद के लिए चार साल के लिए प्रति वर्ष $9,265 प्रति बच्चे के वितरण का समर्थन करेगा। शिक्षा। उन देशों में जहां विश्वविद्यालय शिक्षा का भुगतान सरकार द्वारा किया जाता है, यह पर्याप्त होगा, एइनर्सन का अनुमान है। यदि बच्चे शारीरिक रूप से एक कनाडाई संस्थान में जाते हैं, तो एक विदेशी घर में रहना असंभव होगा। पूरक ग्रीष्मकालीन रोजगार आवश्यक होगा।

लाभ का संतुलन

साल में एक या दो बार परिवार के लिए कनाडा वापस जाने का हवाई किराया, हर पांच से आठ साल में एक अच्छी कार रिफ्रेश होने और कनाडा के स्तर पर सेवाओं के लिए स्वास्थ्य बीमा जैसी अन्य लागतें होंगी। दूसरी ओर, रिचर्ड साल में कुछ महीने काम करके $10,000 से $15,000 तक ला सकते हैं ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि लागतों को कवर किया गया है। यहां तक ​​​​कि, यह देखते हुए कि वह एक लाइसेंस प्राप्त पेशे में है, उसे निरंतर काम या पुनश्चर्या पाठ्यक्रम की आवश्यकता हो सकती है।

कनाडा में घर बेचने और फिर विदेश में रहने की रणनीति संभव है। लेकिन यह चार दशकों में जोखिम भरा है, रिचर्ड और मैरिएन की उम्र 90 के दशक तक होगी। विदेश में रहने के लिए, उनके पास 18 वर्ष की आयु के बाद कनाडा में पूर्ण OAS के लिए आवश्यक 40 वर्षों के निवास का अधिकतम 80 प्रतिशत होगा। वे सीपीपी प्राप्त कर सकते थे, लेकिन 65 से पहले 1.5 दशकों के योगदान को छोड़ देने से लाभ में भारी कमी आएगी। वे अपने स्वयं के टीएफएसए और आरआरएसपी योजनाओं में योगदान देना बंद कर देंगे। क्या वे उष्णकटिबंधीय देश में किसी भी सरकारी पेंशन की जगह ले सकते हैं, यह संदिग्ध है। कुछ देश उन्हें विदेशियों के लिए प्रदान करते हैं, यहां तक ​​​​कि वे भी जो दीर्घकालिक निवास स्थापित करते हैं। इन संसाधनों की कमी का मतलब यह होगा कि दंपति और उनके बच्चे आर्थिक रूप से पूरी तरह से अपने दम पर होंगे।

फेसला

"योजना प्रशंसनीय है, लेकिन भयानक रूप से जोखिम भरा है, भले ही हम रिचर्ड की संभावित अंशकालिक आय को शामिल करें," एइनर्सन बताते हैं। "वे ऐसा कर सकते हैं इसका मतलब यह नहीं है कि उन्हें ऐसा करना चाहिए। कनाडा में रहना, आक्रामक रूप से बचत करना और अपने बच्चों द्वारा माध्यमिक शिक्षा पूरी करने के बाद सेवानिवृत्ति में लंबे समय तक विदेश में रहने की योजना बनाना, जो कि एक कनाडाई मानदंड है, सुरक्षित और शायद समझदार पाठ्यक्रम है। ”

सेवानिवृत्ति सितारे: 5 में से 3 ***

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